社区银行现状堪忧 转型发展能否挽救生机？

 社区银行兴起之初，业内人士纷纷看好其业态、发展前景，各大银行也争相布局，在短暂的时间里，社区银行网点曾呈现出快速增长的态势。而这几年间，民众的理财习惯发生了翻天覆地的变化，电子银行的功能日益完善，社会银行的客户群体愈发缩减。曾被国内各家银行寄予厚望的社区银行发展现状不容乐观。

据前瞻产业研究院《中国社区银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》整理统计，从今年年初至8月15日，监管部门批复同意了北京地区52家社区银行终止营业。其中，今年6月份至7月，共有25家社区银行先后“关店”，7月份“关店”的社区银行数量更是达到17家。业内人士表示，当前社区银行最大的问题在于获客质量较低和商业模式的不成熟，导致盈利可能性较小。

来源：前瞻产业研究院《中国网上银行业深度分析报告》整理

其实社区银行在国外发展十分普遍，在美国，2015年的统计数据，美国社区银行拥有5.2万多个网点，覆盖美国99%的郡，雇佣超过70万员工，提供着全国范围内超过50%的小企业贷款以及超过70%的农业贷款，全美有26%的郡只有社区银行服务而没有被大银行覆盖。

为何在国外发展已经非常成熟的社区银行模式，在中国会水土不服?

一，社区银行监管不到位。社区银行发展初期，处于零监管的空白之地。即使后来227号文规范了社区银行业务范围以及人员配置，但社区银行的经营仍存在诸多问题和隐患。

二，社区银行职能受到限制。社区银行是现有商业银行专门开辟为个人客户、小微企业服务的新事业部，独立性明显不足，发展的空间受到总行政策的影响。

三，社区银行不能满足客户需求。如今电子渠道越来越方便，社区银行虽然在地理位置上很“接地气”，但定位与消费者的心理需求却“相去甚远”。

虽然社区银行存在频频“关门”的现象，但其依然有存在的必要性。社区银行在弥补网点覆盖不足的缺陷，打通‘最后一公里’，增加便利性，服务年长客户方面，优势明显。

随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展和普及应用，银行业一场网点智能化的变革悄然而至，网点正在向轻型化、智能化、场景化方向转型，对于社区银行来说，这既是机遇，同时也是挑战。

综上所述，社区银行发展正面临着瓶颈，但发展社区银行对于民众来说，十分有必要。在互联网的大趋势下，如何抓住机遇，实现转型升级是摆在社区银行发展面临的一道难题，同时也是一个机遇。