我国信用卡行业走势与投资策略分析

 中国信用卡细分市场分析

1. 女性信用卡市场分析

产品定位解析

女性信用卡主要是银行针对日益升温的“女性经济”，通过联手美容、健身、服饰等行业，竞相推出专门针对女性审美和消费习惯而设计的信用卡。这种信用卡不仅在卡面设计上独具匠心，在信用卡功能服务上也特别重视女性需求，而且还提出各种符合女性心理的营销理念，以赢得女性客户的喜爱。

女性消费特征

从女性刷卡消费的情况来看，女性最常使用信用卡的功能位列前三的分别是：刷卡消费，网上支付，积分兑换奖品，这与女性的消费意识有关。而在刷卡消费和网上支付中，女性的消费方向集中在购物及餐饮上。分析认为，随着网上购物环境的越来越完善，和商品的多样化，对于女性消费者来说，用信用卡结算依旧是一个不可逆转的趋势。

市场发展现状

调查显示，现代都市女性越来越懂得如何品味生活，也越来越会更好的款待自己。随着经济的快速发展，越来越多的都市女性拥有稳定的工作和收入，也有明确的职业人生规划，她们对自己和自己的未来充满自信。

竞争态势分析

调查显示，目前招商银行在女性信用卡市场中占主导地位，其市占率高达38.55%，广发银行和华夏银行的市场份额也较大，分别为20.18%和13.65%，其他银行的市场份额均在6%，表明目前该细分市场已进入高度垄断时期，除上述三大巨头外，其他银行若想在提高品牌知名度、获得新的竞争机遇，必须进一步细分女性信用卡市场，可结合时下较为受欢迎的女性理财产品进行绑定销售、利用社交网络进行品牌宣传等形式增强品牌效应。

2. 大学生信用卡市场分析

产品定位解析

大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能，有助于学生开启信用生活、熟悉金融理财。

市场发展现状

随着国内信用卡市场竞争的日益激烈，各家银行纷纷开始将目标群体进行拓展和进一步地细分。于是具有良好素质和巨大潜力并能够很快接受新鲜事物的大学生成为了各家银行瞩目的焦点人群。尽管大学生基本不具有稳定的收入来源（除父母提供的生活费供给之外），也不具有使用信用卡进行高消费的能力；但是在今后十年至二十年内，他们中的一部分却将会成为引领中国社会发展的主力军。银行也正是抓住了大学生的这个特点并对他们进行了长期投资。

产品特点分析

大学生信用卡通常具备信用卡的基本贷款消费功能，此外结合中国目前大部分大学生仍以父母为主要经济来源的现实，增加了免费异地汇款功能。

环境影响分析

◆ 需求不大

大学生自身并不十分需要信用卡。据调查，大学生普遍不愿承担还款的压力。他们没有收入来源也就决定着多数大学生不可能有先消费、后还款的需求，更不会有强烈希望透支的可能性。

◆ 消费能力有限

大学生信用卡具备的众多功能中对大学生的吸引力并不是很大。

◆ 道德危机

前几年推出的大学生贷款产生的坏帐就充分显示了这个市场中的风险。最早在国内推出大学生信用卡的广东发展银行已经暂时停止其大学生信用卡的申办。它的暂停让人们看到了这一市场存在的风险。

3. 联名信用卡市场分析

产品定位解析

联名信用卡（Co-Branded-Card）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。目前最常见的是联名借记卡，即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。联名信用卡它是一种带有企业或商店、协会图标的银行卡，目前已有很多企业推出这种信用卡，如菲亚特汽车（Fiat）、奥朗日电讯（Orange）、新疆界旅行社（Nouvelles Frontières）、法航（Air France）等等。

竞争态势分析

近年来，商圈的竞争越来越激烈，无论是百货公司对会员的笼络，还是银行对信用卡客户的开拓，竞争都已经到了白热化的程度，银企都在想尽办法壮大会员群体，巩固客户忠诚度。而在几乎全城的商场都推出了和银行的联名卡之后，只有联名卡已经没有优势，还必须得给客户的联名卡赋予更周到的服务、更细致深入的回报，才能发挥它的作用。

市场发展现状

国内联名卡市场伴随着信用卡市场而出现的时间较晚，但发展速度很快，特别是在2005年以后，银行和很多企业逐渐认识到联名卡对双方发展的益处，开始大量发行各类联名卡、主题卡。

2010年以来，各家发卡行加大了与各航空公司、百货类公司的合作，航空联名卡、百货类联名卡成为各家银行的主推产品。

市场营销策略

结合市场竞争态势来看，联名卡是信用卡中最易使用异业强强联合营销策略的细分市场，而客户需要仍是银企联合时需要思考的重心，充分展现银行的支付优势和企业自身的服务特色才能赢得客户的信任和依赖。