农商行不良贷款率上升 银行业运作模式亟待调整

近日，我们通过梳理发现，银行业依旧是乱象频出，包括城商行、农商行等，各类银行都存在严重的资产质量问题，中小型银行尤甚。例如逾期贷款余额与不良贷款率双升。

有数据显示，2016年淮海农商行与彭城农商行的不良贷款率均达到5%;而广东四会农商行的逾期贷款余额更是达到了15.94亿元，占贷款总余额的20%。

当然，这些中小银行出现这么多负面状况也是有原因的，例如客户结构单一、经营区域集中、风险管理水平落后等因素。在这些因素的综合作用下，不良贷款率偏高也是一种必然现象。

同时，考虑到当下经济增速放缓，企业经营压力上升，偿债能力下降也是一个重要原因。

不过，除了不良贷款率偏高以外，这两年有很多中小银行还由于资产质量的问题而导致外部评级下调。例如不久前柳州银行的评级就被东方金诚下调为负面评级。

总体来看，中小银行的经营状况越发艰难。而且货币政策趋近、行业监管趋严，银行不少次级贷款、关注类贷款的水分较多，其经营风险已经逐渐暴露出来。

在具体的运营问题上，据前瞻产业研究院《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》的分析，由于中小银行与地方经济的相关性较高，因此银行管理层要积极关注地方经济发展状况，以合理规避风险。尤其是眼下那些产能集中、产业结构较为落后的中小银行，随着产业结构调整政策的持续推进，此类银行的不良贷款率仍旧面临着大幅攀升的可能。

同时，就银行内部的运作情况来看，由于监管层加大了对于银行同业、表外理财业务的监管，同业存单也有可能纳入同业负债。这种局面狭隘，中小银行在开展业务时将会面临最直接的冲击。目前同业存单已经成为大量中小银行进行负债扩张的主要工具，此番监管趋严，势必会改变当下银行业的同业存单发行状况。这将会直接导致中小银行营收来源的萎缩。

很显然，银行业那种传统的、依靠表外业务驱动的盈利模式以及中小银行靠同业存单驱动的主动负债模式，势必在监管趋严的背景下难以为继。未来，银行业的盈利结构、发展模式都需要作出一定的调整。

此外，我们也注意到，近年来不少银行由于过度追求经营业绩与经营规模，大幅增加表外理财、委外投资、同业负债业务，加大自身经营杠杆的同时，也带来了大量的风险。

因此，未来银行业面临的将会迎来业务模式与经营管理方面的大调整。

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