校园贷乱象丛生 个人征信发展滞后不容忽视

在传统的银行信贷服务中，程序多、审批慢、门槛高令很多年轻人“厌恶”。而在移动互联网时代，只需下载一款APP，通过实名认证后就可以享受信贷服务。这也就导致了不良校园贷问题频发，很多年轻大学生不堪重负走向极端。

消费信贷市场火热，但风控问题一直被平台忽略，网贷漏洞随处可见。像今年3月郑州大学生因无力偿还60万网贷而自杀的事件，就曾借用、冒用他人信息实现贷款。

而风控的关键又是征信，国内个人征信发展滞后成为校园贷乱象丛生的原因之一。征信体系的不完善和整体封闭化的信用环境，使得这些网络借贷平台面临身份欺诈和逾期不还的信用风险。

信用是消费金融发展的基础，信用风险更是消费金融业务中面临的最大风险。但为了确保借贷双方背景的真实性，网络借贷平台又不可能投入大量人力物力去展开贷前调查，唯有依靠机构提供的个人信用评估报告。

对大学生或者没有银行信贷记录的网民来说，如何能够评估其信用状况呢？信用大数据是解决方案，即征信机构通过收集日常金融行为数据，来打破物理区域壁垒，从而展开信用评级业务，典型的就如阿里巴巴的芝麻信用。

但截至目前，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家机构仍未获批央行的个人征信牌照，等待期限已近19个月。这对机构开展个人征信业务，有一定阻碍。

正因此，针对大中型企业征信服务的市场格局相对稳定，但针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场并不成熟，对征信政策放宽的预期十分强烈。

征信市场被认为是传统金融的最后一个“堡垒”，是因为其攻克难度大；但其前景广阔，也被认为是互金领域下一个最大“金矿”。

在估算个人征信市场空间时，人口总数和价格水平是两大主要因素。以美国为例，其个人征信市场规模在671亿元左右，我国人口是其四倍，按覆盖率50%、单价25元计算，可推测出国内个人征信市场空间接近千亿。

互联网金融今后要维持快速发展，个人征信要先行一步。可以预见，未来互联网征信活动将日益频繁，用户在网络上所有金融行为数据都将被机构采集、整理、保存、加工，形成风险定价，给予贷款机构信贷审批决策依据。