存款保险制度将为民营银行保驾护航 民营银行发展分析

5家已获批的民营银行，筹备步入关键期，预计最快本月底将问世。存款保险的推出，既为保护储户利益，同时也为民营银行保驾护航。

"大而不倒”并不代表银行没有危机，随着银行业全面对外开放，竞争越来越激烈，银行也可能破产。

1998年6月，诞生不足三年的海南发展银行出现支付危机而关闭。今年3月，一则“行长携款跑路”的谣言，引发江苏射阳农村商业银行近千人挤兑。

按照存款保险条例征求意见稿，当银行破产倒闭时，由保险机构向储户赔付。这意味着“银行破产，国家兜底”常态被打破。

在逐渐放开同业拆借利率、存款利率下限、贷款利率上下限后，目前就差放开存款利率上限这关键一步。“银行高息揽储可能造成系统性风险，存款保险制度是多数国家完成利率市场化的必然选择。我国正逐步推进利率市场化，同时产能过剩引发贷款不良率反弹，为防范系统性风险的发生，存款保险制度推出恰逢其时。

今年7月和9月，银监会先后批复温州民商银行、上海华瑞银行等5家民营银行。有消息称，首家民营银行最快年底开业。

储户对民营银行存款安全性，一直存有疑虑。之前，已有拟成立的民营银行主动承诺为个人存款保险。11月14日，华瑞银行主发起人之一美邦服饰公告称，华瑞银行持有5%以上股份的发起人签署《主发起人风险自担机制的相关承诺》，对50万元以下个人存款进行保险。

存款保险的推出，将增强民营银行在百姓中的信心。民营银行与大银行竞争，往往给出的贷款利率更低，存款利率则更高。利差空间小，自身准备金规模有限，抗风险能力较弱，一旦发生经营危机，存款保险制度能最大程度减少储户损失。

美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于存款保险制度的建立和完善，使小银行能与大银行平等竞争。

国家不再为存款兜底，出于安全性考虑，储户会不会将钱从小银行取出，存放到大银行。

在11月22日央行下调存款利率后，为吸收存款，在汉多家股份制银行将利率上浮20%，而多数国有银行维持上浮10%不变。

总体来说，我认为中小银行还是安全的，况且存款保险最多可赔付50万元。在收益和风险之间权衡，我更倾向高收益。

50万元的最高偿付限额，涵盖99%的存款人。中小储户更多考虑收益，在存款保险可以覆盖风险的情况下，依然会首选利率较高的中小银行。

目前中小银行存款利率比国有银行要高，储户会在安全性和盈利性之间理性决策，预计存款大搬家现象不会出现。