前海人寿呼风唤雨全靠它 保险行业需要有新玩法

作为“宝万之争”的主角，宝能系旗下的前海人寿一直以来对于万科都是虎视眈眈，不过前海人寿确实财大气粗，动辄百多亿元的资金也就保险企业能拿得出来。看着前海人寿在资本市场呼风唤雨，点燃了多少投资者在保险行业的梦想。

细看前海人寿的资金来源，万能险可谓是风光无限，举牌万科用的也都是万能险的资金。无独有偶，恒大举牌万科也是用的也是万能险。然而我们不禁要好奇了，万能险是什么险种?竟蕴含着这么庞大的能量!

日前，“木秀于林风必摧之”的前海人寿万能险业务，终于被保监会叫停，并要求其调整产品结构。其实，对于保险行业来说，万能险还真是一个挺重要的产品。

万能险是一个兼具保障与投资两个功能的人身险产品，投保人的保费会分别进入两个账户，一个是风险保障账户，一个是投资账户，也就是让险企拿去投资，收益按一定比例划分，并且投资账户最低保障利率为2.5%。因此，部分投资者就认为非常划算，但是殊不知险企投资也是不能保证收益的，并且如果遇到保民退保，那么险企将会面临资金链断裂的问题。

然而消费者由于对其认知不够，造成一窝蜂去购买这种“高收益”产品。但是很显然，这种利用信息不对称来诱导消费者购买的方式，并不具备可持续发展的基础。也正是这个原因，保监会对前海人寿拿万能险开刀。

对于保险行业来说，能够与保民合作共赢当然是最好。但是从保险行业的运作模式来看，允许险企拿保费投资，确实为险企经营者与保险投资者带来了更多的资金运作方式，也正是在利益的驱使下保险公司开发出“万能险”这样的品种，然而其最终却搬起石头砸自己的脚。

总体来看，保险行业在玩法上，还是需要多多改进，只有将保民的利益放在第一位，将风险控制放在第一位，才能设计出好的保险产品，获得市场的认可，进而才有可能持续发展。

并且，与欧美等保险行业较为发达的国家相比，我国在险种创新上还有很大差距，才会设计出“万能险”这种产品。而欧美等国的保险公司，则是以投保人需求为导向，来开发相应的产品。

再者，我国保险行业的业务范围也过于单一，单纯的承保与理赔已经难以应对市场需求，保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后风险管理等业务目前还没有得到险企的重视。而这种对全程服务的忽视，将会造成业务脱节，从而降低企业的竞争力。

而且，行业现在集中度过高，市场化不充分，几家龙头也缺乏创新的动力，行业有待创新型企业入局来增添活力。

据前瞻产业研究院《中国保险行业报告》的统计，目前我国保险行业的市场规模已经达到接近30亿元，随着保险产品种类的不断丰富，企业经营模式的创新，这一规模还会保持较高的增长速度。

资料来源：前瞻产业研究院整理