保险消费需求迅速释放 保险中介市场面临良好发展机遇

保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。按照建立和完善社会主义市场经济制度、推行改革开放政策的客观要求，市场化、规范化、职业化和国际化是未来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。

据前瞻产业研究院发布的《中国保险中介行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2015年底，全国共有保险专业中介机构2503家，同比减少43家。从目前来看，保险中介渠道仍然是销售保险产品的首要渠道。2011年，保险中介保费收入占同期全国总保费收入的86%，为近年来最大值;2016年保险中介保费收入占同期全国总保费收入的78.9%，较上年略有下降。

在业务构成上，保险兼业代理和个人代理占据绝对优势。近年来源于银行、邮政等代理机构及保险营销员数量的不断增长，在整体的业务构成中，二者构成中介业务的重要渠道。

 中国保险中介保费收入增长比例变化情况

资料来源：前瞻产业研究院整理

保险中介市场的发展机会分析

未来五年，是我国保险中介行业发展环境发生重要变化的时期，全球化、知识经济和人口结构的变化成为影响我国社会经济发展乃至世界经济发展的关键因素。保险业的改革开放、保险行业在国民经济中地位的进一步提高以及保险中介行业自身的发展要求，使得保险中介市场的发展既面临着良好的机遇。

1、保险消费需求与消费者成熟度分析

“十三五”期间，我国面临着经济结构调整和经济增长模式转变的重大挑战，随着社会主义市场经济体制的深化发展和国际竞争日益加剧，社会经济的发展和人民生活面临着更多的不确定性，而保险作为规避不确定性风险的重要手段，将迎来巨大的需求;特别是随着人口结构的变化、老龄化社会的逐步来临，对养老保险和健康保险等产品的需求会急剧加大。而保险法律日臻完善、科技迅速发展，都为保险行业的发展和保险消费需求的释放提供了难得的机遇和条件。

随着中国保险市场的发展和保险教育的普及，保险消费者对保险产品的辨别能力有了很大提高，不再满足于被动接受有限的保险产品，也就是说保险消费者的成熟度有了提升，能够根据自身的风险管理需求选择合适的保险产品;保险作为风险管理工具的观点日益为广大消费者所认可，而且消费者对于自身的风险管理规划也逐步重视，这就为保险中介的发展提供了广阔的市场空间。

2、保险市场秩序的规范与成熟度分析

在一个成熟的保险市场中，保险市场的各个主体是以产业链的形式有机融合在一起，竞争也是在分工和专业化基础上的，因此，保险产业链对保险市场的发展十分重要，“十二五”期间保险市场的产业链将更加完善，这对保险中介市场的发展来说是一个良好的基础。

从世界保险业发展的规律来看，随着经济发展、技术进步、人口结构的变化等，保险业的专业化分工日益重要，现代保险业从投入到产出的链条越来越长。根据保险业的经营流程，其产业链条主要包括以下几个部分：产品生产、产品销售、资金投资、出险评估和定损赔付，而保险市场的主体则包括保险公司、保险中介机构、保险消费者三大部分。

基于主体分工的保险产业链分析

数据来源：前瞻产业研究院整理

“十三五”期间，随着保险业的结构调整和发展模式转型，保险公司，特别是中小保险公司将加快改变现有的“大而全”、“小而全”的经营方式，将经营重点转移到具有核心优势的业务环节上来，而将保险销售和出险评估外包给专业中介机构，从而加快保险公司集约化经营的步伐，以适应专业化经营和社会化分工的经济发展趋势，为专业保险中介机构留出应有的生存和发展空间。保险公司通过转换经营理念与专业保险中介机构合作，实现产业链整合配套，可以优化保险资源配置、降低产业链的总成本、提高运营效率，从而提升整个保险行业的综合竞争力。

3、监管制度的完善与监管效率的提高

近年来，我国保险中介监管的法律框架逐渐完善：针对专业中介机构的监管问题，出台了《保险公估机构监管规定》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等多项法规;针对市场的不同主体实行分类监管问题，发布了《关于印发<保险专业中介机构分类监管暂行办法>的通知》等文件。

同时，针对营销员体制改革问题，出台了《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，针对保险公司中介业务问题，发布了《保险公司中介业务违法行为处罚办法》、《关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知》等文件，印发了《关于开展保险公司中介业务现场检查工作的通知》，通过这些法规文件的发布，逐步形成了较为完善的监管法律框架。

与此同时，保险中介市场的监管思路逐步清晰，市场化的监管理念和监管方式逐步成型。监管机构注重发挥市场在监管中的作用，强调市场的问题用市场方式解决，尊重市场主体的经营自主权，为市场参与者营造宽松有序、公正高效的市场环境;逐步明确了监管定位，厘清了监管边界，明确了支持什么、反对什么，避免了监管越界行为的出现。