银行信用卡行业发展趋势分析 利息收入为主要收入来源

信用卡定义及分类

信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。

信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。

中国信用卡发卡数量

信用卡是高效的小额无抵押无担保贷款，它解决了年轻人无钱消费的问题，同时也促进了整个社会的消费，应属启动“消费马车”的动力之一。近日，前瞻产业研究院发布的《信用卡行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，截至2016年年底，银行卡累计发卡量63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张，同比增长13.5%;活卡量达到了41.8亿张，其中当年新增4.9亿张，同比增长13.3%。

信用卡与互联网的融合，使得信用卡持卡人生活更加便捷，信用卡市场再度腾飞。2016年中国信用发卡量达到4.65亿张，预计2017年将超过5.71亿张。

2012-2017年中国信用卡发卡数量变化走势

数据来源：前瞻产业研究整理

年度最具领先信用卡银行：工商银行、建设银行

2016年，5家国有大行和6家股份制银行新增发卡量为10290万张，即2016年新增发卡量超亿张。

工商银行是国内唯一一家发卡量过亿元，也是世界上发卡量最高的银行，截至上半年，发卡量高达1.2亿张。不仅发卡量居于首位，工行信用卡消费金额在国内也居于首位，实现消费额达1.4万亿元，同比增长32%。

建设银行的累计发卡量到今年上半年达到9407万张，排名第二。在四大国有银行中，新增发卡量增速最快，增速为18%。

2016年各全国性银行累计发卡量

数据来源：前瞻产业研究整理

商业信用卡业务主要收入来源仍是利息收入和手续费

从2015 年银联数据披露的其客户银行信用卡业务情况来看，收入结构方面，利息收入、分期手续费、滞纳金和佣金收入四项合计占比已经超过了90%。 其中，占比最高的是利息收入达45.50%，较上年末下降了4.22%;分期手续费占比则提高了1.69 个百分点至25.8%。由此可见，在信用卡收入结构中，大部分还是靠利息收入，其次是靠分期业务。

银行信用卡收入以利息收入为主

数据来源：前瞻产业研究整理

2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天(或20-50天)的免息期。刷卡消费享有免息期，到期还款日前还清账单金额，不会产生费用。取现无免息还款期，从取现当天收取万分之五的日息，银行还会收取一定比例的取现手续费。

中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右，盈利状况也将趋向好转，预计到2020年，中国信用卡的累计发卡量将超过8亿张。