中国消费金融行业发展前景 场景化消费成趋势

随着产业发展与技术创新，消费金融正在从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入人群及小额高频次消费场景迅速拓展。传统消费金融主要专注于买房、购车等大额低频次消费场景。

金融科技和移动互联网的发展，消费升级与消费金融的发展逐渐成为一个重要的关注点。近年来政府工作报告中也多次提到要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构开发新的消费信贷产品。在这种大环境下，传统银行、互联网巨头、金融平台等机构纷纷将目光投向消费金融。

中国银保监会表示，下一步将继续着力推动各项开放措施落地，鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融领域引进境外专业投资者。在消费金融领域引入台资机构有助于借鉴台湾地区消费金融成熟发展经验，进一步拓展两岸金融合作范围，也将有利于满足市场多层次金融需求，助力普惠金融，促进消费升级和经济增长，进一步完善区域金融生态体系。

据前瞻产业研究院《中国消费金融行业竞争格局与领先企业分析报告》数据显示，2016年社会消费品零售总额已经达到了33.2万亿元，但值得注意的是，虽然目前我国消费信贷占消费的比重与美国接近，但形式上有很大区别，我国的消费信贷仍以房贷车贷为主。

资料来源：前瞻产业研究院整理

目前就消费金融的市场主体来看，最主要的还是商业银行。商业银行是国内最多提供消费金融的机构，产品种类涵盖住房按揭贷款、汽车贷款、耐用品贷款、旅游贷款、助学贷款、信用卡、消费信用贷款等，目前个人的消费信贷中大部分来自银行的贷款。工商银行北京分行鼓楼支行的一位信贷人士告诉中国经济时报记者，近年以来，总行加大了发展零售业务的经营策略，他们的业务重点就瞄准了消费贷。交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵表示，在我国消费市场快速发展的前提下，增长潜力也较大，所以成为近年来银行零售资产业务增长的重点。

值得注意的是，“消费金融场景化”正在成为发展趋势。消费金融几乎可以渗透日常生活中的各个场景，每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求。比如汽车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅游等垂直领域，几乎都是万亿级的市场规模。

发展消费金融，首要的问题是监管机构要加大监管力度。其实，针对行业中出现的种种问题，从监管机构到自律机构在与行业相关的征信、催收、信息披露等方面已着手研究相关指导意见或自律公约，以规范性条文引导行业稳健发展，防止机构“走偏”。消费金融行业的有序发展，离不开监管。

我国消费金融经过十多年的发展，随着新型城镇化战略的推进，年轻消费群体逐渐成长，传统消费观念不断改变，通过消费金融适度提前消费的理念越来越为民众所接受;加之互联网金融的发展和征信体系的完善，将促进消费金融业务效率显著提高，我国消费金融发展正迎来广阔的市场空间。