第三方支付行业发展潜力巨大 多方利好迎来发展高潮

第三方支付行业应运而生

粮票、布票、现金、银行卡……每一种支付方式都缩印了中国改革开放在不同阶段的时代背景。从更长的历史脉络来看，以现金、票据为信用基础的商品交易支撑了中国数个世纪的社会繁荣，而这一切都在15年前开始发生改变。2003年，淘宝诞生，“担保+交易”的支付方式创新开启了中国电子商务时代的大幕。

可以说，第三方支付是新商业文明谋求突围下的产物。它们当中不仅有C端支付巨头支付宝和财付通，平安付、易宝支付、拉卡拉、连连支付、合利宝等专注于B端服务的支付机构也迅速兴起，还诞生了“金融支付第一股”汇付天下。通过不断的技术迭代革新，第三方支付在中国商业社会的现在与未来图景中书写了最为浓墨重彩的笔画。

第三方支付行业交易规模高速增长

据前瞻产业研究院发布的《第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，从2013年到2017年，第三方支付机构累计发生的交易规模从9万亿元增加到143万亿元，年复合增长率为98.5%，网络支付业务高速发展。这意味着短短5年时间，第三方支付交易规模增长了十几倍，其中的移动支付交易规模增长了数十倍。

2013-2017年第三方支付行业总体交易统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

易规模的高速增长背后，除了政策的支持和推动，4G的普及、智能手机走进千家万户，都为后续移动支付的爆发创造了条件。支付巨头的率先发力也带动了行业快速发展。

腾讯移动支付的探索起步于微信红包。2018年参与收发微信红包的人数达到7.68亿，而在2014年的参与用户数仅为500万。很多人的第一次移动支付就是在红包上完成，红包之于移动支付的推动力量可见一斑。根据微信2017数据报告，每天有9.02亿人次登录微信，微信的打开频次之高也决定了微信支付在移动支付领域所占据的优势地位。

截至2018年三季度末，支付宝的国内活跃用户超过7亿，其中70%的用户使用3项以上支付宝的服务。在支付宝的发展过程中，不得不提的便是余额宝。5年前，这款货币基金产品在支付宝上线，由于操作便捷、收益不错、流动性好，一经推出便引起市场追捧。

余额宝的出现大大扩展了支付宝的内涵与外延，是其升级为蚂蚁金服过程中的重要推手。现在，基于支付宝，网商银行、蚂蚁保险等也都可以直接触达用户。目前，余额宝的规模已经相当于招商银行的存款规模，支付宝和蚂蚁金服的系统重要性地位不言而喻。

支付宝“1+N”的模式也被不少金融科技巨头所效仿。在其背后，支付作为传统金融和技术颠覆的交叉点，更多时候像一个支点，撬动支付巨头探入信贷、征信、理财、保险等金融腹地，这也反过来进一步促进了移动支付的繁荣。

中国第三方支付的三个10年

中国第三方支付大致经历了三个10年：1993年开始，中国支付业模仿美国Visa、万事达建立了国内的银行卡交换机制(即银联)，1999年起，随着互联网的发展普及，中国开始了互联网支付的探索;2004年起的第二个10年，中国的支付公司建立了完整的账户体系，从此走上了一条不同于美国的发展道路，并衍生出各类商业模式;2014年起移动支付爆发，各大厂商纷纷发力促进移动支付发展，支付跨界金融领域的创新不断，支付行业开始从单一走向多元。

第三方支付行业的发展是在服务银行的过程中，随着传统银行业的职能解构和专业化的过程发展起来的。第三方支付在一定程度上逐渐替代了传统银行的部分支付结算功能，并且通过信息科技手段将支付结算效率进一步提升。

从长远来看，全球支付行业正在被新的信息技术体系全面覆盖，这是巨大的机遇也是挑战。中国清算机构、银行和支付机构要保持领先的行业地位，需要抓住机遇，在严监管的环境下，通过建立公平开放的市场环境机制，形成兼容并蓄的开放支付技术标准，以保持行业的快速发展。

在党的领导下，中国支付行业必将愈发开放，行业的开放标准也将因监管的重视、行业的推动和市场的发展逐步建立。希望支付行业能够很快迎来另一波发展高潮，这个高潮或将以广大中小支付机构为主角，以科技创新为动力，并以进一步提升用户的金融服务体验为最终目标。

支付解决方案：赋能B端小微商户

我国目前有超过600万家小微零售商户，70%分布在三线到五线城市。近年来，小微商户数字化管理需求持续增长，对移动聚合支付、金融、营销类增值服务的需求日益强烈。

第三方支付在赋能小微、助力其数字化高效运营方面有着天然优势。汇付天下推出了基于移动支付终端的小微商户综合支付解决方案，通过一款支付POS终端机具，支持刷卡、扫码等多种支付方式，并基于此增加金融科技增值服务，解决了小微商户日常运营中的诸多难点和痛点。目前，汇付天下服务的小微商户已达到740万家。垂直行业方面，在航空、OTA、物流、大健康、教育等领域应用场景不断丰富。

跨境支付：从支付到服务

近年来，不少支付机构也将目光转向了跨境支付。以跨境电商为例，海外消费者支付外币，而中国商家需要收取人民币，这其中便需要第三方支付机构提供跨境支付解决方案。自2013年启动试点以来，共有30家支付机构获得跨境电商外汇支付业务许可。截止到2017年，支付机构跨境互联网支付交易笔数为12.56亿笔，金额超过3000亿元。

目前，跨境电商商家依然面临挑战，这是由于其采购、物流、营销成本高，净利润率很低。支付是一个入口，跨境支付要从支付走到整个服务链条中，不仅要做好全球支付，也要服务好全球市场。