芝麻信用推动信用教育发展 计划三年投千万

近日，在首届全球XIN公益大会上，蚂蚁金服旗下的芝麻信用分析了对大学生信用现状的观察。据其调研发现，多数大学生从未接触过系统的信用教育，信用文化薄弱。为此，芝麻信用在2015年9月推出“信用课程”，并计划三年投入1000万。

信用记录作为一个人在社会生存的重要凭证，在不远的将来会变得更为重要，并影响到我们日常生活的方方面面。信用过低，将可能对个人贷款、购物、就业等各个方面造成影响。因此，芝麻信用的投入对推动信用教育的发展起着重要作用。

未来，“信用代码”将成为居民的“第二身份证”。很多以前认为不起眼的小事，或成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。比如，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。

此外，信用是互联网金融健康发展的基础。信用风险是互联网金融业务中面临的最大风险，以网络借贷为例，由于征信体系的不完善和整体封闭化的信用环境，网络借贷平台面临身份欺诈和逾期不还的信用风险。

信用大数据将打破互联网金融行业信息不对称问题和物理区域壁垒，在面对互联网上没有银行信贷记录的网民，企业可以利用大数据信用评级发展业务。尽管征信市场前景大好，但个人征信业务长期处于法律灰色地带。

直到2015年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并准备给芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等8家机构颁发首批个人征信牌照，未来征信行业的发展将逐步扫清政策法律层面的阻碍。

同时，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请，目前在申请的机构估计已经超过了30家。

征信市场竞争图

资料来源：前瞻产业研究院整理

这八家征信平台中，互联网公司占据半壁江山。随着互联网金融的快速发展，互联网征信活动日益频繁。如，以阿里巴巴为代表的电商平台，对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。

八家征信平台数据比较

资料来源：前瞻产业研究院整理

个人征信按照市场化运作，决定市场空间的主要因素是人口总数和价格水平。根据据前瞻产业研究院最新发布的《2016-2021年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，美国个人征信中征信报告和评分查询有250亿元市场规模，整体征信市场规模约为671亿元。

我国人口总数是美国的4倍，假如征信价格水平能与美国征信价格水平趋同，我国个人征信应当有千亿元的市场空间。此外，我国个人征信行业进入高速发展期，征信服务人口覆盖率达50%，每人每年查询个人征信报告的次数为5次，央行征信中心个人报告查询服务的单价为25元，由此推算我国征信市场未来的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。

信用记录是一个市民为人处世、道德品质的凭证，也是人们进入社会不可缺少的通行证。个人征信将会在不远的将来影响到我们的日常生活，其重要性正在凸显，与中国征信行业的发展前景也被普遍看好，离真正起飞的日子已经不远。

可以预见，在未来，个人信用记录使用场景越来越广，凭信用记录订酒店、在线申请小额贷款等等，都能依靠个人征信实现。随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥重要作用，征信行业将迎来重要的发展时期。