地方养老保险并轨方案已出齐 商业养老保险迎发展机遇

近期，各地机关事业单位工作人员养老保险制度实施办法已经全部出齐，对缴费和待遇、改革的范围、改革前后待遇衔接、基金管理、养老保险关系转移接续、职业年金等政策进行了明确。办法除确定改革范围和缴费基数外，还提出依据“视同缴费年限”长短发放过渡性养老金。

我国人口老龄化日益严重，养老逐渐成为社会最关注的问题之一，关于养老保险的相关政策的讨论层出不穷。因此养老保险制度的改革，尽管涉及到各类人群的养老待遇，但并轨方案对进一步消除待遇差距提供了可能性，为最终实现养老金待遇公平化奠定基础。

养老需求迅速增加

按照联合国关于“老龄社会”的标准，即60岁以上老年人口达到总人口的14%，根据前瞻产业研究院《2016-2021年中国养老保险行业市场需求预测与投资战略规划分析报告》数据显示，到2014年底，我国60岁以上老年人口约为21242万人看，占总人口比重为15.5%，意味着已经进入“老龄社会”。

我国参加养老保险人口规模同比增长缓慢，而全国领取基本养老金人数逐渐增多，城乡居民为1.43亿人，离退休人员为0.86亿人，总体规模超过2.29亿人，约占总人口的16.75%。并且我国的老龄人口将会越来越多，因为在上个世纪五十年代是人口高峰期，如今这个群体即将步入老年。老龄人口规模的扩大，对养老的需求持续增加，社会养老保险的负担变得更为沉重，因此需要商业保险在社保的基础提高未来的养老金替代率。

商业养老保险迎机遇

为保障退休后的生活，个人可通过购买商业养老保险来实现，同时机关事业单位或推出企业年金，这些将刺激商业年金及商业养老保险的发展。此外，养老金的管理与投资等日常运作，都需要商业保险公司参与进来，因此养老保险制度的深化改革将有利于商业保险发展。

在1990年时，国内独居或只与配偶居住而无子女在身边的65岁以上老人占老人总数的比重为10%，根据预测，到2050年这一比例将上升到27%，这是个最需要保险的群体。而且目前很多80、90后多为独生子女，其“4+2+1”模式的小型化家庭，在面对养老问题时，无论是经济上、时间上等方面都将显得力不从心。

以上因素的相互作用将促进商业保险的发展，对商业养老保险产品的巨大消费需求将进一步得以释放，并且随着社会养老保险制度的后续改革，将为商业保险提供更多的想象空间。