村镇银行发展挑战巨大 行业未来如何突围？

 自2007年3月第一家村镇银行在四川成立，至今已过十载。然而，近年来，村镇银行在自身发展中却面临着业绩分化严重、资产质量下行、违规经营频发等诸多问题，另一方面，互联网金融的蓬勃发展也正在给村镇银行带来不小的挑战，未来村镇银行该如何突出重围。

十年风雨至今，村镇银行已累计为325万家农户和小微企业发放贷款580万笔，金额达3万亿元，成为中国县域金融的重要组成部分。目前我国村镇银行有向中西部地区发展的趋势，数据显示，中西部共组建村镇银行980家，占村镇银行总数的64.5%。

不过，与其他银行业金融机构相比，村镇银行无论是整体规模还是单个规模，都十分袖珍。据前瞻产业研究院《中国村镇银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》整理统计，2016年全国已有1259个县(市)设立村镇银行，总资产规模达1.2万亿元，同比增速23.6%，但资产规模在银行业中的占比仅0.7%，可以看出，目前村镇银行的运营状况、业绩盈利分化已然十分严重。

来源：前瞻产业研究院《村镇银行市场分析报告》整理

与此同时，村镇银行因各种违规经营而被监管机构处罚的情况也屡见不鲜。今年上半年公开的行政处罚信息显示，在银监会开出的1334张罚单中，村镇银行共计领到罚单131张，占罚单总数比例接近一成，其中共涉及到76家村镇银行被处罚，罚没金额超过2500万元。

不仅如此，未来互联网金融或将给村镇银行带来不小的竞争压力。伴随国内对普惠金融政策扶持力度的不断加大，阿里、京东等互联网巨头都在加码布局农村金融。

互联网金融的影响主要体现在三个方面：一，二维码支付向农村地区的渗透正在削弱村镇银行的存款基础;二，互金公司的消费金融业务正在蚕食村镇银行的潜在市场;三，互金公司强大的系统性金融服务，获客成本将低于村镇银行，且黏性更高。

发展村镇银行是我国完善多层次农村金融体系的重要创新，村镇银行发展的十年历程表明，村镇银行发展还面临较多困境，需要我们进一步总结经验，不断探索创新。