医疗保险行业发展前景浅析

过去几十年，中国医保覆盖率上升，保障水平加大，卫生支出高速增长，部分地区医保收支难平。而中国医保赔付收支分开，医保机构要实现控费孤掌难鸣，且医疗机构话语权强，约束医生的行为并不简单。参考海外经验，经办、健康险税收优惠等政策逐步出台鼓励商业保险公司更多介入医疗保障体系，逐步提高商业保险公司的付费地位，建立与医疗机构的联系，提高话语权以指定手段监督医生行为。医疗信息化的逐步推进也滋生中国的PBMs，一场由支付端主导的变革有望展开。

中国的医保体系包括基本医保、大病医疗保险、税优型健康险和商业健康险等四个层次，其中，基本医保为社会提供了最基本的医疗保障，是医保体系的基础;大病医疗保险是对基本医保的直接补充，当参保人在患大病发生高额医疗费用时，对个人的自费合规医疗费用给予补偿;税优型健康险和商业健康险则为社会提供了更丰富的健康险产品，满足消费者的中高端需求。

目前，我国的医疗支付体系中，医保占了约七成，个人自费超过两成，商业保险公司赔付仅占不到2%，作用非常有限。随着中国医保体系建设的不断推进，政府对商业保险机构的作用越来越重视，一方面，在基本医保和大病医疗保险中引入商业保险公司参与，提高基本医疗的管理效率;另一方面，出台税收优惠等政策措施，鼓励商业保险险种的发展。保险公司在医保体系中将发挥越来越重要的作用。

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