消费金融站上“风口” 可赚钱的不是你

在互联网金融专项整治的大背景之下，行业内不少企业意欲转型并调整业务模式，而消费金融则成了大家的“主战场”。

那究竟啥是消费金融?

根据相关释义，消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

“消费借贷”显然和我们每个人都息息相关。目前市场上比较热门的消费金融产品并不少，如京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性购等，都非常受消费者的青睐，尤其是年轻消费群体。根据一些消费金融平台的数据显示，80%以上的用户均为80后、90后。

国内财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师Stephen表示，消费金融产品之所以能受大众的青睐，一方面是因为很多产品都是通过互联网进行，功能和信用卡相似，先消费、后付款，简单方便还能满足各种需求;

另一方面，有些产品设置好还款期限后，在这段时间内并不收取利息的，但逾期之后会收取相应的服务费及手续费等，但总体费率比信用卡低;同样，可以分期付款的产品，其费率同样比信用卡低。

这样好用的产品就没有风险吗?

Stephen认为，任何产品都有其两面性。目前，我国个人信用体系尚不完善，个人信用历史记录的共享和价值挖掘还不足。虽然一些大型的消费金融企采用大数据进行风控，搭建信用账户体系，可以降低风险，但毕竟不是所有的企业都具备这样的实力。对于那些小企业来说，没有完善的征信系统，也将面临更大的用户违约风险。

这看似是对企业不利，然而背后还隐藏着对投资者的不利因素。以P2P来说，P2P并不属于消费金融，但现在也有P2P企业朝这个方向发展。如果开展消费金融业务，那就意味着企业需要有足够的资金供用户进行提前消费，那这些资金来源于哪里?

P2P平台本身就提供了投资项目，这就会使一些实力不够或是不正规的平台挪用其中部分资金或是设立资金池来支撑消费金融业务，然而资金出借人有可能对此浑然不知，容易会产生期限错配的问题，风险更大。一旦发生违约，投资者的钱或许根本要不回来。

这时，对于投资者来说，一些普通的理财机构所推出的理财产品反而更靠谱，尤其像是稳利精选基金这样的产品，投资1个月也能有年利率6%的收益，风险利润都更为均衡，金融创新是不少企业发展的必经之路，而普通消费者也能享受其带来的各种好处。不过在这过程中，风险始终是存在的，无论是企业还是各位投资者，都应保持警惕。