支付机构抢滩现金借贷 风控是关键

近年来，随着互联网金融的发展，“快速贷”、“闪电借款”、“金条”等现金借贷产品可谓层出不穷，吸引了电商、支付机构、P2P等企业的陆续加入。

3月27日，京东金融推出了现金借贷产品“金条”，采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日利率不超过0.05%。

银率网贷款分析师闫博锴分析称，在初始阶段，电商采取的更多是赊账类信贷形式，以增加消费者黏性，吸引客户，刺激消费，提升平台的销量，但在贷款的用途上仅限于电商自营及开放平台产品。随着用户消费习惯的养成和电商平台的发展，平台已不满足局限于单一身份和服务于单一客户群，正向互联网金融机构转型，而推出纯现金的信贷产品，可以打破平台和场景壁垒，实现线上线下无差别，抢占更大的消费信贷市场。

实际上，一些互联网巨头和互联网金融平台早在去年就布局了现金信贷类产品，如蚂蚁金服的“借呗”;微众银行的“微粒贷”，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元等。

对此作为P2P后起之秀的上海浩禄金融企业的董事长凌正先生曾经在出席活动中表示，以网络电商和社交平台为代表的互联网金融机构正在把触角深入金融领域，而个人消费信贷是挑战传统金融机构的最佳突破口，过去以银行为代表的传统金融机构对个人消费信贷重视不够，信贷形式上主要是信用卡(分期)和消费贷款，在授信模式和产品设计上很难从实际出发。

不过，由于我国个人征信制度尚不完善，布局现金信贷类产品仍面临“借款人多头贷款”等问题。“我国个人信用制度正处完善阶段，个人征信系统信息不健全，信息采集不全面，各类金融机构间资源不共享，使企业难以全面掌握个人信息，对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况无法做出正确判断。”闫博锴表示，消费者信用意识淡薄，很容易出现借款人多头贷款，超额贷款和恶意透支的行为，从而增加消费贷款坏账风险。且个人消费信贷贷款额度小，贷款笔数多，相关法律法规缺失，借贷双方法律维权成本高，坏账逾期难以落实。

对此，上海浩禄金融董事长凌正先生认为，对于小额贷款所存在的问题其解决的核心在于风控。至于现金贷这种模式，如果有一个良好的风控能力条件下，监管制度的加强环境中，平衡风控和风险定价，满足用户场景下急需的现金需求，从而提高在同类产品间的竞争力。主动将风控前置，从而减少坏账的风险率，切实保障投资人的资金安全。