从政策红利不断看消费金融三强如何排兵布阵

如果近几年互联网金融一直站在风口之上，接受各方瞩目，那在未来消费金融则有可能取而代之，受到行业巨头的青睐。

近日，国家发改委召开定时定主题新闻发布会，关于未来发改委在拉动国美消费方面的新举措，发言人赵辰昕表示，要发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国。

除了此次会议提及消费金融外，之前其也并不是籍籍无名。

政策红包送不停

受到2008年经济危机的影响，在出口、进口均受到一定波及的情况下，为保障国内经济稳步增长，国家高层把目光聚焦于内需，在此种情况下，我国政府于2009年正式宣布启动消费金融试点，这仅仅是万里长征开始的第一步。

随后在2010年3月，北银消费、中银消费、锦程消费、捷信消费4家首批消费金融公司获批成立，然而，在消费金融领域的探索并未就此停止，2013 年9 月，银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围，而试点城市已达16 个，随着消费金融发展带来新惊喜，亦使得政府对其更加无法割舍。

2013年11 月，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务，推动了消费金融公司进一步扩容。2015年6 月，国务院常务会议决定放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

国家高层除了不断释放政策红利促进消费金融发展外，在政府工作报告中，也少不了其身影，不过在今年的政府工作报告中，消费金融才通过明文的方式出现，这一举动再次肯定了消费金融所占的地位。

消费金融三足鼎立

政府政策红利的不断放送，使得消费金融成为众多资本竞相追逐的“金鹿”。2016年，在业内从业者的眼里，更是有可能会成为消费金融爆发的元年。

据中国人民银行发布的数据显示，消费信贷2013 年为142 万亿元，2014 年达到171 万亿元，2015 年则直逼300 万亿元，正以每年20% 以上的速度递增。目前消费习惯、市场环境等方面的改变，给其发展提供了更为合适的“温床”。

“蛋糕”已经准备就绪，欲分得一块“解馋”的“小伙伴”也已入场，而这些“小伙伴”可分为根据用户需求主动转型的商业银行、银监会的“亲儿子”消费金融公司、放荡不羁的互联网消费金融公司，此三者之间有何让人不能忽视的优势呢?

作为传统金融机构的商业银行，通过办理信用卡和消费贷款两种方式为消费者提供金融服务，与其他机构相比，其有大量线下网点，线下积累大量用户，而且其亦在与时俱进，发展移动端、PC端的线上的金融服务，两者结合满足不同服务需求的用户。

同时，传统银行风控能力较强，而且掌握了大量用户的征信情况，银行可以通过对申请者的信用评估结果发放贷款，减少坏站的发生，除此之外，商业银行在多年的发展还积累了其他的核心技能，而这些技能则是商业银行发展消费金融的优势所在。

相比商业银行而言，持证上岗的消费金融公司的出现，似乎顺应命运，而消费金融公司根据股东的不同，从业者把其分为银行系和产业系两种。不论消费金融公司内部又分为几种，其与银行相比，贷款金额多为小额贷款，而且贷款申请更为便捷，而且对于风险容忍度也高于银行，在用户选择上相对宽松。

在消费金融市场的万亿元“蓝海”中遨游，又怎能缺少了敢于尝鲜的互联网消费金融，其中包括以阿里花呗、京东白条为代表的电商平台，以及以趣分期、分期乐等为代表的大学生分期平台两种。

电商平台依托其现有的消费场景，用户在其平台提出消费申请后，通过审核，消费者就能在平台直接享受商品或服务，直接嵌入现实场景中，风险控制较为容易，借贷业务也相对便利。

而大学生分期平台服务对象是在校大学生，而全国在校大学生在2000万左右，并且每年都有百万“新鲜血液”进行更迭补充，相对而言，违约风险较低，而且平台可以从3C产品的分期，渗入到学费、生活费等方面的分期，市场范围较大，提供差异化服务，减少竞争热度。

消费金融“钱景”喜人，而参与其中的企业的份额之争激战正酣，但这样激烈的竞争并没有挡住企业加入混战的决心，苏宁、物美、联通等企业也在申请消费金融牌照中，由此可见，消费金融战场狼烟四起。