林权帮：“两权”抵押贷款解禁 盘活土地财产属性

农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。近年来，我国农村金融取得长足发展，初步形成了多层次、较完善的农村金融体系，服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高。但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。

一直以来，农民由于缺少抵押物很难从金融机构获得贷款。但随着农村承包土地经营权和农村住房财产抵押贷款试点(下称“两权”)拟在全国范围试点展开，业内人士指出，农村小额贷款“两权”抵押贷款模式将迎来新局面。

农村“两权”抵押贷款第一单

为进一步深化农村金融改革创新，加大“三农”金融支持力度，引导农村土地经营权有序流转，稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让试点，《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》公布。日前，全国第一单农村宅基地抵押贷款在浙江义乌正式发放。

据媒体报道，义乌市北苑街道黄杨梅村村民季建忠，在义乌市行政服务中心国土局窗口，用自己的宅基地住房作抵押，从银行获得了30万元贷款，用于补充经营资金。让沉睡的资产转化为农民的活钱，这可是迈出了实质性的一步!

如果你羡慕季建忠的好运，那么现在，这个好运同样可能降临到你的身上!因为——

日前闭幕的第十二届全国人大常委会第十八次会议正式授权国务院调整相关法律，明确提出：在北京市大兴区等232个试点县(市、区)行政区域，允许以农村承包土地的经营权抵押贷款;在天津市蓟县等59个试点县(市、区)行政区域，允许以农民住房财产权抵押贷款;这些调整在2017年12月31日前试行。

三问“两权”抵押如何开展

当前，我国正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期，农村土地经营权流转明显加快，发展适度规模经营是现实选择，传统农户和家庭农场等新型农业经营主体对盘活“两权”存量资产存在现实需求。

虽然金融机构已经开始探索开展农村“两权”抵押贷款业务，部分地区制定了制度办法。但是由于各地业务标准不一、做法不同，“两权”抵押贷款缺乏完善的法律法规及制度保障，林权帮就三问“两权”抵押做出回答。

一问为什么开展试点?

开展农村“两权”抵押贷款试点是党的十八届三中全会提出的明确任务，是我国农村土地制度改革和农村金融体制改革的重要制度创新。

二问开展试点有哪些好处?

适应农业现代化发展、适度规模经营和新型城镇化的现实需要;有利于盘活农村土地资产;增强农村土地资源效能;推进农村金融产品和服务方式创新;为农村金融注入新活力;提高农民贷款的可获得性和便利性;促进农业现代化加快发展。

三问试点任务有哪些?

赋予“两权”抵押融资功能。加强制度建设，引导和督促金融机构始终把维护好、实现好、发展好农民土地权益作为改革试点的出发点和落脚点，落实“两权”抵押融资功能，盘活农民土地用益物权的财产属性。

推进农村金融产品和服务方式创新。金融机构要结合“两权”的权能属性，在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新支持力度。

建立抵押物处置机制。允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物，完善抵押物处置措施。对农民住房财产权抵押贷款的抵押物处置，受让人原则上应限制在相关法律法规和国务院规定的范围内。

完善配套措施。试点地区要加快推进确权登记颁证，做好“两权”价值评估，建立完善农村土地产权交易平台，建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制，健全农村信用体系。

加大扶持和协调配合力度。在货币政策、财政政策、监管政策、保险保障等方面，加大扶持和协调配合力度。

试点过程中如何保障农民合法权益?

林权帮认为，抵押贷款并不是农村小额贷款的最佳选择，而应该是大数据、软信息、征信系统支撑下的信用贷款。“两权”抵押实际上是目前农村金融诚信生态还不健全下的特殊选择。

根据之前已经发布的《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，林权帮建议相关机构，未来可从以下几个方面，在保护农户的合法权益下稳步推进。

一是赋予“两权”抵押融资功能。加强制度建设，引导和督促金融机构始终把维护好、实现好、发展好农民土地权益作为改革试点的出发点和落脚点，落实“两权”抵押融资功能，盘活农民土地用益物权的财产属性。

二是推进农村金融产品和服务方式创新。金融机构要结合“两权”的权能属性，在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面加大创新支持力度。

三是建立抵押物处置机制。允许金融机构在保证农户承包权和基本住房权利前提下，依法采取多种方式处置抵押物，完善抵押物处置措施。对农民住房财产权抵押贷款的抵押物处置，受让人原则上应限制在相关法律法规和国务院规定的范围内。

四是完善配套措施。试点地区要加快推进确权登记颁证，做好“两权”价值评估，建立完善农村土地产权交易平台，建立“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制，健全农村信用体系。

五是加大扶持和协调配合力度。在货币政策、财政政策、监管政策、保险保障等方面，加大扶持和协调配合力度。

“两权”抵押融资将打开土地流转千亿元市场。据有关机构测算，农村土地经营权确权市场空间可达280亿元，加上农村宅基地和农地使用权的确权，林权帮依据大数据舆情预测，“两权”抵押贷款市场如果在2017年后全国铺开，市场整体规模有望达到千亿元级别。