涉嫌造假保监会再开罚单 财产保险行业盈利受限

近日，保监会对漯河永安财产保险分公司开具了一张20万的罚单。据悉，由于该分公司由于理赔照片使用错误，没有定损到户，被保监会认定为存在理赔资料造假嫌疑。

财产保险行业由于是以物资及其相关利益为投保标的，因此与其他险种相比，具有更大的操作难度，在赔付以及损失认定上也有诸多不便，这就提高了经营这一险种的门槛。

财产保险是我国商业保险的重要组成部分，由于保护的是投保人的经济利益，因此涉及到经济活动的多个方面，主要有机动车保险、货物运输保险、意外伤害险以及信用保险等等。

但是据前瞻产业研究院《中国财产保险行业报告》的分析，目前我国财产保险的保费收入结构极不合理，主要集中在机动车辆保险，以及企业财产保险领域，而欧美等发达国家，其财险的保费收入则涵盖了经济活动的多个领域，运输险、房产险、责任险等都有涉及。

资料来源：前瞻产业研究院整理

而在财产保险市场中，机动车辆由于事故发生率较高，因此利润较其他财产险种来说极为微薄，但是却占据了我国财产保险市场70%的份额。并且，目前车险市场已经进入白热化竞争阶段，因此其利润率近年来连续下滑也就不足为奇了。

目前也有少数财险企业转向经营利润率较高的非车险业务，但是非车险业务也有一个弊端，就是难以形成规模化经营，因此具有较大的波动性。

并且，由于市场竞争的加剧，财产保险的费率也呈现出周期性的变化，对各类险企来说，也会成为影响其业绩的主要因素：承保标准提高，险企收益增加，接下来险企为了增加利润而降低承保标准，导致赔付增多利润降低，从而险企会再次提高承保标准，如此循环往复，就会对险企的经营产生影响。对险企来说，需要遵循市场规律，从而制定适合自身发展的战略。

在财产保险的进一个模式上，各个险企也是大显神通。例如平安保险的集团化经营理念。其家庭财产保险与旗下金融机构的投资理财服务高度相关。同时其财险业务与非财险业务可以共享营销网络。但是前者对于险企的规要求较高，后者则面临混业经营的监管风险。

阳光财险则根据各类险种的特性，以及市场选择、区域布局等因素，构建其价值体系，形成利润较高的产品组合。

美亚财险则是我国最大的外资财险公司，其经营模式对我国险企来说有较大的借鉴意义。美亚在经济发达的地区进行重点布局，并且利用其国际化背景，积极推进国际运输险方面的业务。

目前我国财产保险行业尽管发展态势平稳，但是不可否认，其盈利空间已经逐步被压缩。在险种数量、保险密度上，我国财产保险行业与发达国家相比，仍旧有较大差距。同时费率的降低、渠道费用的上升，竞争的加剧等等，都在预示着我国财产保险行业的明天前途未卜。