民营银行试点存在问题及困难浅析

 一、民营银行试点存在问题及困难

（一） 承诺“自担风险”增大经营压力，公信力不足降低吸储能力。

《中国经济周刊》报道，承诺风险自担的做法迫使民营银行将以更加审慎的方式经营，他们将在贷款中更加偏向于风险厌恶，但同时也就意味着低回报。在存款保险制度推出之前，这将使民营银行在与其他商业银行的竞争中处于劣势。《北京晨报》报道，民营银行的试点，强调探索民资在银行的治理机制、业务发展，甚至风险处理中发挥主导作用。鼓励民间资本进入银行业的前提是“自担风险”，对民营企业来说，这是实实在在的压力。《中国经营报》报道，经营银行需要大量资本，一般民营企业可以拿出十几亿乃至几十亿元来办银行，这虽然能够让银行运转起来，但还难以达到比较理想的规模。所以民营银行前途很坎坷。据专业人士估算，投资几十亿元办银行，一般3至5年内根本无法盈利，10年也回不来本。《中国经济导报》报道，公众对银行的信任度大小和认可度大小将直接影响着银行未来的生存和发展空间。由于民营银行规模小、资本少、起步晚、抗风险能力弱，与现有商业银行相比存在不足，特别是尚未建立起存款保险制度的情况下，短时间内很难在公众心目中建立起充足的信任度。万达集团董事长王健林?娃哈哈集团董事长宗庆后曾表示，民营银行成本高?风险大?收益叵测，暂时没有进入的打算?巨人网络董事长史玉柱认为，现在发起的民营银行业务窄，要经历3-5年亏损?

（二）受传统银行挤压，业务辐射范围狭小，较难实现差异化经营。

搜狐证券报道，首批民营银行最早也要到明年年初正式落地，同时还面临的人才培育、管理消化，资本投入等诸多前期问题。等民营银行的主力军陆续落地时，究竟还能剩下多少市场空间？像温州民商银行的供应链金融模式，天津金城银行专注对公业务都与股份制商业银行和城商银行已经浸淫多年的固有市场存在着直接竞争。此外，股份制商业银行在互联网金融领域积极构建自己的生态圈，客观上在进一步压缩慢半拍的民营银行的生存空间。与土豪们对垒，消耗战肯定不是民营银行的上策，要想逆势突围，互联网金融仍然是最佳突破点。

报道称，新批准的民营银行在业务发展方面仍然有诸多限制，譬如，根据试点方案要求，民营银行只有四种经营模式，分别是：“小存小贷”(限定存款上限，设定财富下限)；“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限)；“公存公贷”(只对法人不对个人)；“特定区域存贷款”(限定业务和区域范围)。这就决定了第一批民营银行的业务辐射范围十分狭小，不大可能在金融市场中形成为一支生力军。

《中国经济导报》报道，市场竞争力较弱。民营银行客观存在的规模劣势和信用劣势，降低了其风险抵御能力，削弱了其市场竞争力。随着利率市场化程度的不断提高，银行业竞争的进一步加剧，民营银行将面临一些挑战。《香港商报》副总编,深圳城市研究会专家顾问颜安生表示，内地改革开放36年来，银行业领域民营资本影响力十分有限，国有资本一统天下，这与民营经济在整个国民经济中的地位极不相称。形成这一格局的原因当然是多方面的，既有国家对民营资本进入银行领域的门坎要求过高等原因，也有民营资本本身势单力薄，难以胜任银行大任的现实情况。北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，国有大行的存款优势使其资金成本相对较低，民营银行无法与之相比，对其竞争力会有所影响。以后随着民营银行设立进一步放宽，风险问题会逐步浮现。

（三）信用体系不健全，缺乏完善的市场竞争环境

“搜狐证券”报道，民营银行短期内还缺乏品牌的信任度，吸储能力较弱，网点建设上原本留给民营银行的制度红利已被提前释放，社区银行的覆盖争夺战全面打响。在这样残酷的竞争环境里，民营银行要想拓展出适合的生存空间，绝非易事。IPO资深人士宋清辉表示，相较于国有大行、股份制商业银行，民营银行发起人在提交的设立民营银行的方案中，要特别聚焦对退出机制的设计。在激烈地市场里厮杀，民营银行只能靠己之力生存。对于刚刚学步中的民营银行，当下不但需要面对信用体系、配套措施等尚不完善的市场环境，而且还要面对短期内的吸储难等问题。民生银行董事长董文标表示，目前银行体系在中国内地的竞争已日趋激烈，真正要干投资期长、风险颇高的民营银行要耐得住寂寞，一夜暴富的事情很难发生。 

二、相关建议

（一）创新经营管理方式

一是发挥互联网金融优势。“搜狐证券”报道，从目前激励的竞争环境来看，实现民营银行差异化竞争的有效手段仍然互联网金融。在腾讯和阿里之外，构建自己的互联网金融服务生态圈对于实业出身的民营银行来说至关重要。只有在互联网金融领域站住脚跟，民营银行才能扮演好自己的“鲢鱼”角色，在短期内具备逆袭的资本，推动金融体系的改革向深水区演进。

二是量体裁衣，推出特色产品。《经济日报》报道，办好民营银行，需要金融监管部门从顶层设计入手，细心规范民营银行的日常具体经营行为，降低服务对象门槛，推出满足普惠金融服务的特色产品，以此弥补现有银行服务体系的不足。民营银行在经营上要做到“量体裁衣”，立足于“扶小”而不是“傍大”，真正服务好属于自己的客户群体。《中国金融信息网》报道，面对体量庞大的国有银行?股份银行的竞争，民营银行只有结合自身优势，差异发展?精准创新，才能突出重围在中国现有的银行业格局中分得一杯羹?《中国经济导报》报道，应注意采取错位竞争的方式使民营银行找到自己独特的竞争力。北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，民营银行可以在服务流程、服务质量等方面挖掘自身优势。

三是避免业务经营出现本末倒置。《经济日报》报道，这3家获准筹建的民营银行乃至今后获批的民营银行，在今后的经营中一是要避免演变成“股东自己的银行”，或成为拥有股东背景的企业独享的“提款机”；二是要避免民营银行经营又回到单为大中型企业服务的“老套路”上，从事短期“高息赚饿钱”的“钱生钱游戏”，导致业务经营本末倒置。

（二）营造相对公平的市场竞争环境

一是加快建立存款保险制度。《华夏时报》报道，构建起全面的存款保险制度，以及金融机构破产制度，是民营银行公司化经营所必需的法治前提。只有建立了全面的金融机构破产制度，才能保证银行的优胜劣汰，构建起避免金融风险向全社会扩展的防火墙，也只有建立起存款保险制度，民营银行发展才能赢得存款人信任这个关键要素。新华08网报道，有市场人士预计，存款保险制度和银行退出机制将于年内出台，这对于民营银行的长远发展是必不可缺的制度保障?搜狐证券”报道，存款保险制度为社区银行提供了相对公平的竞争环境，增强了存款人对社区银行的信心。《中国经济导报》报道，建立存款保险制度是发展民营银行、小银行的重要前提和条件。有助于提高民营银行的信誉，并促进其业务顺利拓展，同时也有助于完善民营银行的“退出”机制，可从机制上与现在对民间资本需承担的风险形成对接。《中国经济导报》报道，随着金融市场化改革的深化，适时推出存款保险制度，将成为民营银行应对化解金融风险的“防护墙”。IPO资深人士宋清辉表示，民营银行从尝试到全面铺开银监会还有许多重要工作要做。但对银监会来说，最为急迫的一项工作就是，营造一个民营银行能够“野蛮生长”的政策环境，让其能够蓬勃生发。如构建民营银行准入、监管指引、退出制度和建立存款保险制度。

二是建立起规范透明的现代企业治理结构。《华夏时报》报道，刚刚试点的民营银行可能会比已经成形的国有银行面临更大的资产质量风险、经营风险、流动性风险以及其他方面的风险。为了防范风险，在市场准入方面必须严格把关，确保试点银行建立起规范透明的现代企业治理结构，按照市场化法则运行，实现权责利的统一和自负盈亏，实现彻底的政企分开，不受不正当的行政干预。华泰证券银行业分析师林博程表示，民营银行市场化的运作，实际上减少了一些政策和政府方面的束缚。如果是全牌照的方式，首先就把风控做好，这样才有利于民营银行的发展。

“搜狐证券”报道，美国民营银行模式成功的背后，一方面是制度的保障，包括“社区再投资法”和“小企业法”对社区银行的发展进行了规范和约束，并且通常指定社区银行作为优先向小企业贷款的银行。

（三）切实做好风险防范工作

《中国经济导报》报道，控制风险关乎银行的生命，能否有效控制风险，是民营银行成败与否的关键所在。目标客户主要为小微群体的民营银行更应重视风险管理。民营银行资产规模小、经营灵活，股东也为当地的企业和自然人，熟悉当地的经济发展状况和小微企业的经营状况，因而可以利用极强的人缘、地缘优势和“熟人社会”的理念，通过客户经理与客户之间建立紧密的合作关系，切实管理好风险。科学的风控体系是民营银行生存和良性发展的筹码。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，一方面，股东自己做出风险承诺，对有可能发生的风险进行部分或者全额承担，但这种尝试还未有政策和实践先例，需要民营银行探索；另一方面，银行有一个恢复处置计划，制定“生前遗嘱”，一旦出现危机，按计划对银行资产进行划分。“前者做出承诺，谁来承担责任；后者预留方案，安排资产处理。二者结合，在存款保险制度出台之前，兜底风险。”

（五）针对性地建立严格监管制度

《华夏时报》报道，在监管方面，需要针对民营银行制定独立的监管规则，并鼓励不断壮大的民营银行更多靠自律性规则去调整。此外，不仅要鼓励新成立的民营银行，还要增加民营银行的涌现渠道，逐渐鼓励一些传统金融机构，如城市商业银行进一步引入社会资本和民营化的路径。IPO资深人士宋清辉，银监会按照各家民营银行的特点和发起人的特色，通过针对性地实施“一行一策”的监管办法，进行差异化的审慎监管，防范破产等风险，以便规范其发展成长。搜狐证券报道，美国民营银行模式成功的背后，最重要的就是严格的监管制度。美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。

（六）加快利率市场化改革

    《华夏时报》报道，为了给民营银行的健康发展护航，还需加快其他配套措施。其中最重要的是必须加快推进利率市场化改革，让民营银行基于自身实力与特点而有更自由的利率选择，利用高利率和更优质服务的经营策略来吸收资金，才能保证民营银行的存活与盈利。在当前利率市场化还无法全面铺开的情况下，可以让民营银行的利率监管变得更加宽松，允许其在一定范围之内设定比国有银行稍高一些的利率，以便利其吸引资金。民营银行与利率市场化改革是相辅相成的关系，必须协力并进。