村镇银行贷款规模扩大 利于中小企业区域布局

随着农业和农村经济产业结构的不断调整和农户消费支出的增长，农户对借贷规模有了更大的需求，68.9%的受访农户所期望的借款规模在5000元以上，有万元以上借款需求的农户占到31.1%。银监会允许符合条件的小额贷款公司改制设立村镇银行，这似乎给困境中的小额贷款公司带来了一丝希望，从村镇银行贷款业务上来讲，无疑是一大利好。

近年来各家中型股份制银行普遍加快了分支机构网络布局的速度，但开设分支行具有较高的运营资本要求和严格的监管审批，这种高成本的方式仍难以满足中型银行迅速扩大经营规模和网络布局的要求。截至2011年末，全国已开业村镇银行贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。

相比较而言，发起村镇银行贷款可以广泛吸收社会各渠道的投资资金，利用杠杆效应，从而降低商业银行在经营网络布局中的资本投入。

目前民间资本对于经营银行业的风险还没有足够的重视，仅仅看到银行业的高额利润。转制村镇银行也会使小额贷款公司大权旁落，相对于将小贷公司转制为村镇银行、参股改造农村信用社这两种介入银行的方式，不少业内人士更青睐新设一家"干干净净"的民营银行。不过在大部分小额贷款公司看来，已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。若以牺牲公司控股权和经营权为代价而获得金融牌照是痛苦的，宁肯放弃，因为改制标准和门槛太高。

总体而言,村镇银行贷款具有制度优势、机制优势，可以避免农信社目前如产权不清晰，治理不完善，业务受限制，历史包袱重等问题，给农信社走市场化、商业化、可持续的现代金融企业之路提供一个很好的机会。