上市银行存款下降 互联网金融理财产品泛滥

截至2014年9月30日，16家上市银行的银行存款总额为75.62万亿元，与前两季度相比，降幅达1.97%。与2013年年末的70.42万亿元比较，增幅仅为7.38%。

这种局面无疑给商业银行自身的经营管理带来严重负面影响。主要表现为，月底存款数据猛升，央行将按照这个猛升数据收取存款准备金。但这些存款仅隔一两天就转走了，而准备金却要到下旬才能调整，这直接导致银行头寸资金紧张。

同时，月底增加的大量存款，有些是超过基准利率购买的，并且停留几日就转走，这种存款资金不仅不能运用获取利息收入，而且还要给存款人支付利息成本。

由于金融机构流动性管理越来越难，风险越来越大。主要原因是商业银行月底冲击时点数影响到了流动性管理工作，放大推高了流动性管理风险。

据悉，9月底是商业银行首次执行这个“存款偏离度不得超过3%”的规定。9月末，主要金融机构存款偏离度仅为0.9%，基本不存在“冲时点”现象。从宏观层面看，还是利率市场化与金融市场发展严重背离和滞后导致;从微观层面看，是商业银行自身业务特别是存款竞争力严重下降造成的。

在市场化资金价格变动情况下，执行央行存款基准利率已经没有任何竞争力。从16家上市银行存款下降1.5万亿元主要是活期存款看。主要是银行发放理财产品，吸引一部分存款短暂滞留，否则活期存款下降得更加严重。

另外，由于互联网金融理财产品以及社会五花八门甚至高息融资产品泛滥，对银行存款冲击相当大。吸引社会资金流向高收入产品，造成银行存款严重流失。银行理财产品与互联网金融理财产品相比较差距明显。