医疗保险行业发展趋势分析 商业医疗保险前景广阔

基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一，它与基本养老保险、工伤保险、失业保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度，俗称“五险”。基本医疗保 险以低水平、广覆盖、保基本、多层次、可持续、社会化服务为基本原则，主要通过建立国家、雇主、家庭和个人责任明确、合理分担的多渠道筹资机制，实行基本医疗 保障基金和个人共同分担的医疗费用共付机制，实现社会互助共济，满足城乡居民的 基本医疗保障需求。基本医疗保险处于我国医疗保险体系的支柱层。

我国的医疗保险体系

数据来源：公开资料、前瞻产业研究院整理

城镇职工基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险遭受经济损失而建立一项社 会保险制度。通过用人单位和个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，与医疗保险经办机构给与一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、 治疗等所承受的经济风险。1998 年 12 月 14 日国务院颁布《关于建立城镇职工基本 医疗保险制度的决定》，建立保障职工基本医疗需求的社会医疗保险制度。

城镇基本医疗保险基金总体收支

据前瞻产业研究院发布的《医疗保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年城镇基本医疗保险基金总收8173亿元，支出6801亿元，同比增长17.8%和22.7%，结余率16.8%。2014年，城镇基本医疗保险基金总收入9447亿元，支出8009亿元， 同比增长17.4%和19.6%。2015年，城镇基本医疗保险基金总收入11134.3 亿元，支出9303.9亿元，同比增长17.9%和 16.2%。2016年，城镇基本医疗保险基金总收入12751.1亿元，支出10548.9亿元，同比增长14.5%和 13.4%。

2004-2017年城镇基本医疗保险基金筹资增速

数据来源：公开资料、前瞻产业研究院整理

2004-2017年城镇基本医疗保险基金支出增速

数据来源：公开资料、前瞻产业研究院整理

城镇基本医疗保险职工参保、居民参保人数

2016 年，我国基本医疗保险参保人数共计74392 万人，实现收入13084亿元，同比增长16.9%，医保支出10767亿元，同比增长15.6%，逐步扭转收支失衡状态。我国制药工业 目前已步入底部企稳，优化转型的新阶段。未来总体控费的趋势不会变(总额预付、三保 统筹、医保支付价)，而新医保目录的出台有望为独家品种、品牌药等带来结构性机会。

城镇基本医疗保险职工参保、居民参保人数

数据来源：前瞻产业研究院整理

城镇居民基本医疗保险采取以政府为主导，以居民个人(家庭)缴费为主，政府适度补助为辅的筹资方式，按照缴费标准和待遇水平相一致的原则，为城镇居民提 供医疗需求的医疗保险制度，是我国社会医疗保险的重要组成部分。城镇居民基本医疗保险是为实现基本建立覆盖城乡全体居民的医疗保障体系的目标，国务院决定从 2007 年起开展城镇居民基本医疗保险试点。

商业医疗保险的重要性日益显露

随着科技、医疗、经济、人文等方面的变迁，造成了现代人工作紧张，随之相伴的是生活无规律、消耗过度、运动量不足，许多文明病于是乘虚而入，且治愈难度越来越大。新近出版的《国际保健》杂志发表了有关部门对全球健康及医疗状况的评级，日本在最健康国家和地区中排名第5位，中国台湾列第14位，中国大陆列第20位。

前瞻产业研究院表明，东南亚国家的医疗健康问题备受关注，医疗方面的开支将大幅度增加。中国1992年人均住院费用才737.9元，到1996年已达2189.60元，年均增长31.25%.广州市在1994-1996年的居民消费价格指数中，医疗费分别占在职职工工资总额的14.19%、16.18%和19.60%，1997年1-9月份比上年同期增长43.2%.都市生活的繁忙、医疗服务费用的昂贵、福利制度的薄弱和社会保险体系的局限，都需要有商业医疗保险来作为社会医保险的补充，以弥补社会医疗保险保障的给付不足，扩大保险金额和社会医疗保险的保障范围，满足国家规定的基本医疗保险之外的医疗需求。所以说，医疗保障社会化是社会发展的必然趋势，商业医疗保险将会在社会各阶层日渐得到重视。

商业医疗保险前景广阔

会公费医疗和劳保医疗制度改革采取的主要措施是增加个人负担比例，以期节约开支。如广州市原有的公费医疗办法规定，全年自负额超过500元时，可报销全部门诊和住院费用，而本次医疗制度改革方案则规定，发生的医疗费用个人一律自负20%.随着经济的发展，医疗服务费用的提高，则个人自负的20%部分，必然会成为一种沉重的经济负担，这也就为商业医疗保险提供了发展的空间。

加强医疗险种的开发、销售和管理

要根据市场变化，对目前经营的一些医疗险种进行淘汰和再开发，加强对险种的管理，推出受市场欢迎的新险种。及时开发新险种是保险公司发展的重要途径，大力开发医疗险应是中国寿险业“九五”期间的主要任务。从现在起就将医疗险的开发、销售和管理摆到重要的位置上来，此乃寿险公司比较明智的选择。