政策持续加码 商业养老保险迎来发展新机遇

今年7月，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，再次为商业养老保险发展添了一把火。随后保监会同样下发通知，鼓励保险公司开发年金险产品，减轻国家的养老压力。毫无疑问，在政策大力支持推动下，商业养老保险迎来了又一春。

商业养老保险参保人员规模偏小

目前，我国的养老保险由三个部分（或层次）组成，即基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）和个人储蓄性养老保险，这构成了我国社会保障体系的三大支柱。我国养老体现的三大支柱中，国家已经集中于社会养老保险体系的建设和完善，并逐步发展企业年金以作为对社会养老保险体现的有利补充。

我国养老保险体系构成

资料来源：前瞻产业研究院《养老保险行业分析报告》

在三大支柱中，基本养老保险参保人员规模最大。截至2015年底，全国参加城镇职工基本养老保险人数35361万人，较上年增加1822万人，同比增长3.81%。截至2016年11月，全国参加城镇职工基本养老保险人数37183万人

2005-2016年我国参加城镇基本养老保险人数变化情况（单位：亿人，%）

资料来源：前瞻产业研究院《养老保险行业分析报告》

而在我国参加城镇职工基本养老保险的人中仅有5%同时拥有企业年金保障，个人购买商业养老保险更是寥寥无几，中国人均长期寿险保单持有量仅为0.1份，远低于发达国家1.5份以上的水平。2010年发达国家保险市场的保险密度已达2000-3000美元，保险深度在12%左右。而截至2012年底，中国保险密度仅为1143.8元/人，保险深度不到3%。

直到2014年后，随着政策的支持推进以及商业养老保险在国内的不断发展，个人商业养老保险的规模才呈现快速上升趋势。

商业养老保险发展不尽人意，主要问题在于费用高、产品种类少。我国商业保险公司为老年人提供的保险产品归纳起来，主要是试图解决老年人意外、重病与养老三个方面的需求，但由于老年人自身的特点，在意外和重病两个方面出险的概率都要高于平均水平，因此，老年人面对的保费费率要更高。而且，尽管有些意外险已经放松了对年龄的限制，但对于80岁以上的高龄人群仍不提供服务。另外，老年人专属意外险则比普通的意外险要贵，保障范围和保额也相对更低。

商业养老保险发展潜力巨大

影响我国老年健康保险需求的因素主要有经济因素、疾病因素、社会因素以及观念因素等，综合各因素来看，现阶段我国老年健康保险需求环境较好。

老年健康保险需求影响因素分析

资料来源：前瞻产业研究院《养老保险行业分析报告》

不过，市面上已有的保险产品中，老年健康保险产品还相对较少，尤其是60岁以上人群，已有的针对60岁以上的老年人健康保险中，价格从300多到500多不等。

此外，国内老年健康保险品种单一，主要集中在住院补贴、意外险等，预计未来随着保险行业竞争的加剧，将会有更多的针对老年人健康保险产品出现。但目前由于现实因素的制约，针对老年人的重大疾病类的保险仍将较为稀缺。

但总体来说，商业养老保险仍有巨大的发展潜力。根据中国平安、华安保险、大众保险等几家老年健康保险产品，计算出目前老年人健康保险年均交费在450元左右，按照2016年我国60岁以上人口2.31亿人计算，市场容量已经达到1039亿元，前景可观。

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