芝麻信用欲撬开征信“大市场”美国有何经验可借鉴？

近日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用宣传，未来将投入10亿元推广信用免押，包括租房、酒店、共享单车等领域。芝麻信用大举投入，无疑是想撬开征信这个“大市场”，最终效果如何还有待验证。在征信领域，美国已形成较完整的征信体系，其作法或许值得我国政府及芝麻信用等企业借鉴。

美国征信行业的发展历程

美国征信行业的兴起源于消费的盛行，经历了快速发展期、法律完善期、并购整合期以及成熟拓展期四大发展阶段，逐步壮大并已经形成了较完整的征信体系，在美国的社会经济生活中发挥了重要的作用。

美国征信业的四大发展阶段

资料来源：《前瞻产业研究院征信行业分析报告》

从美国征信行业的历史发展路径来看，先是野蛮生长，然后理智整合，在这个过程中，应用场景的拓展、技术的进步和法律法规的完善起到了关键性的推动作用。

例如，在法律体系建设方面，以《公平信用报告法》为核心，规定了个人信息主体、信用信息提供者、征信机构等在征信活动中的权利义务关系，并从保护消费者隐私和信用报告准确性的角度出发，规定了信用报告的合法用途、负面信用信息的保存期限、信息主体获取和要求更正本人信息的权利、征信机构对信用报告准确性的法律责任等内容。

在监管框架构建方面，通过立法或自然分配的形式将监管职能分配至各个部门，在各个部门履行监管职能的过程中，依旧遵循保护个人信息与隐私权的基本原则。总体来看，美国的征信监管体系可以分为行政监管、司法监管和行业自律管理三部分，其完备的征信监管体系确保了征信法律法规的有效实施，使得征信各方主体的行为与法律要求相一致，保证了个人征信体系的健康有序运行。

美国征信监管体系

资料来源：《前瞻产业研究院征信行业分析报告》

美国的征信机构则完全采取市场化的第三方独立运行模式，征信市场化模式是指通过商业运作形成征信体系，经过长时间的市场竞争，完成优胜劣汰的过程，从而形成以大公司为主体的征信系统，向全社会提供全面的征信服务，以营利为核心。征信机构自主收集、整理、加工信用信息及数据，提供尽量全面的、可信的信用报告。政府提供立法支持和监管，规范信息采集、整理、存储及加工流通的规则，形成自由竞争。

美国个人市场化征信模式

资料来源：《前瞻产业研究院征信行业分析报告》

美国征信行业发展带来的启示

首先，美国的经验表明，信用信息是征信活动开展的基础，而规范的信用信息共享机制是征信企业公平、合理采集和使用信用信息并为全社会提供征信服务的基本制度保障。因此，政府在促进征信体系发展和信用制度建设过程中，必须首先解决信用信息共享的问题，通过建立信用信息共享机制并建立健全相关的法律法规，来促进信用信息资源合理使用。

其次，在征信服务领域，应当鼓励社会投资，特别是国内民间资本或私营企业投资征信服务领域。同时，鼓励以采集地方信用信息和服务于地方市场的征信公司发展。

第三，从国际经验看，政府对信用行业的管理方式与该国信用管理法律体系的状况密切相关。我国信用行业的发展历史较短，因此，还需要政府对该行业进行相应的监管。当前，需要确立央行是该行业的监管主体，改变长期以来我国信用行业多头监管与无人监管并存的状况，以促进信用行业的健康发展。

最后，美国资信评级业发展的主要动因决定于监管部门和投资者对评级结果的使用情况，其中监管部门对评级结果的法定采用对信用评级业的发展起到了关键作用。因此，参照国际经验，我国有关监管部门应积极推广信用评级结果的使用。

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