花呗、白条大肆抢夺用户 信用卡行业还有多大潜力？

随着移动支付的普及，越来越多人选择使用蚂蚁花呗、京东白条等这类虚拟信用卡，实体信用卡市场遭到一定冲击。不过，我国信用卡人均持有量低，加上信用卡本身优势及消费者观念转变，信用卡行业仍具备足够潜力。

信用卡市场规模分析

截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿，较上年末增长10.25%，增速放缓6.88个百分点。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个百分点；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。借记卡在用发卡数量与信用卡在用发卡数量之间的比例约为12.74:1，较上年末有所上升。

在持有量方面，截至2015年末，全国人均持有银行卡3.99张，较上年末增长9.62%。其中，人均持有信用卡0.29张，较上年末下降14.71%。

总体而言，近年来，信用卡市场正迎来加速发展的黄金时期：相关的立法进程逐渐加快，信用卡业务集约化经营水平继续提高，科技应用程度将不断深化，信用卡与互联网的结合更为紧密，营销更加精准化，运营效率和营销效益得到改善，客户体验、服务品质、服务价值均将得到更大提升。

有着53.3%活卡率的中国信用卡市场对于拉动内需、刺激消费取到了巨大的促进作用。数据显示，2013年，我国信用卡市场规模和业务规模继续扩大，信用卡交易金额为13.1万亿元，在社会消费品零售总额中占比达到55.89%，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。

随着受理环境的日益完善和应用领域的不断拓展，金融IC卡成为越来越多持卡人的首选。2015年中国信用卡交易额达17.5万亿元左右，占社会消费品零售总额上升为58.15%。

2008-2015年中国信用卡交易额及占社会消费品零售总额的比重（单位：万亿元，%）

资料来源：《前瞻产业研究院信用卡行业分析报告》

信用卡市场需求预测

信用卡市场作为金融服务业的后起之秀，与城市化进程同样戚戚相关。首先，城市化产生了大批有稳定薪资收入的人群——持卡人就会在这些人群中产生。其次，城市集中了大量消费需求，并且拥有大量大卖场等现代零售模式，给POS机和信用卡收单业务提供了可行性。另外，随着城市人均收入水准的提高和消费需求升级换代，持卡人对使用信用卡来实现消费和小额借贷倾向会逐步提高。这些积极因素都对信用卡的需求产生刺激作用。

据此预测，中国总发卡量在未来在2011-2020年期间以11%的年增长率增长，2020-2025年则以年均13%的速度增长，那么，在2025年我国信用卡可望达到12亿张（分摊到总人口数则是平均每人接近0.8张卡）。沿着这条发展轨迹，中国市场上的信用卡数量很有希望在2020年左右超过美国（美国在2008年约有7亿张信用卡，而且将来增长并不乐观）。从最近8年的情况来看，我们认为未来几年我国信用卡的累计发卡量增速仍将保持在较高的水平，预计到2021年，我国信用卡累计发卡量将达到8.5亿张左右。

2016-2021年中国信用卡行业累计发卡量预测（单位：亿张）

资料来源：《前瞻产业研究院信用卡行业分析报告》

在发卡量增长的同时，每卡消费量也会随着收入水准提高而增加。根据相关数据预测，到2021年，我国信用卡交易规模将提高至50万亿元左右。

2016-2021年中国信用卡行业交易总额预测（单位：万亿元）

资料来源：《前瞻产业研究院信用卡行业分析报告》

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