信用卡发卡量迅速增长 总体渗透率依然较低

信用卡是高效的小额无抵押无担保贷款，它解决了年轻人无钱消费的问题，同时也促进了整个社会的消费，应属启动“消费马车”的动力之一。

2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。《通知》规定，几项与持卡人最密切相关的费率，都改由发卡机构自主确定，对于依赖市场而活的商业银行来说，或是利好消息。

据前瞻产业研究院发布的《信用卡行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，截止2015年末，我国信用卡累计发放量达5.22 亿张，同比增长14.7%，其中建设银行、中信银行、浦发银行、华夏银行等多家银行均达到了20%以上的快速增长。预计2017年中国信用卡累计发卡量将达到6.91亿张，未来五年年均复合增长率约为13.25%，2021年中国信用卡累计发卡量将达到11.36亿张。

中国信用卡发卡量预测

资料来源：前瞻产业研究院整理

虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展，但是信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍，超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30%。

目前商业信用卡业务主要收入来源仍是利息收入和手续费，从2015年收入结构方面来看，利息收入、分期手续费、滞纳金和佣金收入四项合计占比已经超过了90%。 其中，占比最高的是利息收入达45.50%，较上年末下降了4.22%;分期 手续费占比则提高了1.69个百分点至25.8%。由此可见，在信用卡收入 结构中，大部分还是靠利息收入，其次是靠分期业务。

银行信用卡收入以利息收入为主

资料来源：前瞻产业研究院整理

从发达国家信用卡产业的发展经验看，信用卡增值服务的多少和优劣对客户维护、市场拓展以及持卡人用卡频率的促销起着举足轻重的作用。从国内来看，由于技术上缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内商业银行对客户的综合评价，不能科学地确定什么样的持卡人才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现。

对于信用卡行业最需要注意的问题是竞争的不断加剧，国内优秀的商业银行愈来愈重视对行业市场的研究，特别是对企业发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。因此在选择研究机构时一定要先鉴别研究咨询机构的实力，以免影响企业未来发展。

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