健康险投保严重不足 互联网保险成核心竞争点

中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险;47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。由此看来，健康险投保严重不足，这也留给了健康险市场巨大的发展空间。

“轻症赔付后重疾保额递增”、“含投保人和被保险人双豁免”……近期，慧择网多家第三方互联网保险平台相继推出了重疾险新产品。业内人士指出，与此前的网销重疾险争相增加疾病种类、降低保费价格不同，现在网销重疾险创新更倾向于提升保额，强化保障功能。

“面对日渐多元化和细分化的市场需求，突破单纯的‘拼种类、比低价’的同质化产品局限，如何让保障回归用户的真正需求，成为网销互联网重疾险的核心竞争点。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示，网销重疾险今年有一个明显的趋势是增加保险责任，在经历了五六年的发展之后，已经走出了“拼价格”的粗放发展时期。

以慧择网携手复星定制推出的重疾险“达尔文1号”为例，不仅实现了在线智能核保，还首次在互联网销售的重疾险中，加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任，轻症每赔付1次，重疾保额可递增10%，最高可递增达130%;并且含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保，也就是说，如果投保人在保障期间发生合同约定的意外，被保险人后续的所有保费可以全部免交。

根据再保公司2012年至2017年这5年的数据跟踪显示，在所有高发的轻症当中，39%集中在心血管病，26%集中在脑血管病，而这些得了轻症的患者，再次罹患重疾的风险将远超于普通人7至8倍。

分析认为，互联网健康险市场经过过去几年的发展和保险市场的培育，在线客户的保险意识和需求相比以前得到了激发，对保险的功能有了更加深入的认识，从而产生了更加深层次的需求。而第三方互联网保险平台有较强的大数据积累和客户分析，同时也拥有巨大的平台流量，和传统险企联合开发产品实现了双方共赢。