支付场景之争愈演愈烈 消费金融成掘金风口

本周，电商巨头京东商城跟银行合作开发的消费金融产品“白条闪付”投入市场，该产品可以将京东白条的信用额度，通过手机芯片转换成“信用卡”，在各类消费场景实现刷手机消费。

京东此次开发的“白条闪付”消费金融产品比微信支付宝更高一筹的是，京东可以借助白条分期获取利息和手续费收入，对消费金融市场的掠夺更为彻底。

京东此举，借助银行的征信体系完成用户身份以及开户验证，在保持“白条”原有的消费金融特质下，实现了跟银行信用卡用户、渠道与各类消费场景之间的对接。京东借助银行打通了各式消费场景，不但把握了下一阶段消费升级所催生的信用贷款以及消费金融这两大机遇，还能够借此在移动端提高客户各类消费场景的黏性，可谓一箭双雕。

在消费金融领域，“支付”功能具有重要战略意义。对银行来说，支付过程的产生不仅仅可以用于相关费用的收取，也可以提高银行与消费者还有商户之间黏性，更好的把握消费者全方位的金融需求，对于非银行机构来说，“支付”这一过程也是接入消费金融的入口，其作用还包括“圈存用户”，培养出消费习惯之后，进一步还可以“圈存资金”。因此，对涉足消费金融这一领域的企业来说，对于“支付”入口的争夺势在必行。

据前瞻产业研究院《中国消费金融行业报告》的统计，从我国个人消费金融的数据来看，未来还会拥有广阔的发展空间，预计到2020年可以达到十万亿级别。

资料来源：前瞻产业研究院整理

从统计的信息来看，未来随着我国消费主力从60后70后转向80后90后，借贷消费的市场接受程度普遍提升，同时个性化的金融需求也不断出现，再加上互联网的有效对接，因此日常生活领域的消费金融将会蓬勃发展。

从目前的消费金融市场来看，市场上主要分为五个主题：银行，具备规模的电商平台，第三方征信公司，垂直细分领域的消费金融公司以及单纯的消费金融公司。

这些构成消费金融市场的经济主体各具优势。首先是银行跟各类消费金融公司，由于根正苗红，有国家颁布的支付牌照，因此融资来源也较为广泛，在资金上具有较大储备，但是对于部分传统的金融机构来说，由于跟用户的接触机会不多，因此在挖掘和安祖用户需求领域处于弱势。

具有规模效应的电商平台和深耕各个垂直细分领域的公司，因为具有消费场景上的优势，因此在拥有大规模用户的同时，也掌握着消费领域的数据，方便对数据进行分析后进行需求挖掘与产品创新，还可以根据用户在平台内部的信用记录来降低风险，但是最大的缺点就是由于不具备牌照，因此融资较为不易。而作为第三方机构的征信公司，则主要借助大数据等技术优势，来为消费金融经营者提供服务。