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互联网金融走过野蛮生长 解析细分行业未来趋势

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 2016-04-06 10:09:04  来源:前瞻产业研究院 E1598G0

最近几年,互联网金融迅猛发展,尤其是P2P网贷,增长速度惊人,但过猛的增长暴露了不少问题。为此中央会议多次提及金融整治,金融安全、打击非法集资等词汇频频出现在中央相关工作会议中。

国家的整顿,让互联网金融逐渐从野蛮生长时代过渡到规范有序的发展道路上。伴随着移动互联网、人工智能技术的持续发展,互联网金融也将从中吸收精华,获取新一轮发展机遇。未来几年内必将迎来蓬勃发展的时期,市场规模将不断扩大。

前瞻经济学人

什么是互联网金融

互联网金融,是一种利用通信网络和技术开展金融活动的模式。广义上一切金融活动在互联网的应用都可以称为互联网金融。互联网金融主要包括三种类型:一是银行利用互联网技术来延展支付业务类型;二是第三方支付和基于第三方支付衍生出的网络金融平台;三是网络借贷

互联网金融三种类型

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资料来源:前瞻产业研究院整理

互联网金融的三大问题

目前,我国互联网金融行业面临着巨大的发展机遇,同时也存在着部分问题,如果这些问题能过得到妥善处理,将会对我国互联网金融的发展具有巨大的推动作用。根据前瞻产业研究院发布的《2016-2021年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》分析指出,互联网金融目前主要存在三种主要问题,一是缺乏监管,二是风险大,三则是规模有限。

互联网金融存在的主要问题

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资料来源:前瞻产业研究院整理

未来的互联网金融生态

未来互联网金融的格局从不同角度看是不同的,例如以传统金融思维角度看,传统金融业者通常会将金融服务看成一条价值链。价值链的最左端是金融机构,最右端是客户。一种金融产品或服务从产生到最后到达客户端需要经历基础设施、产品、平台、通信、渠道、介质和场景等多个环节,而竞争的关键就在于把控价值链上的核心环节。

而从互联网思维来看,未来的互联网金融,主要要素包括:用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维的生态系统。其中,用户是这个系统的核心,云包括云计算以及构建在云之上的数据服务、征信平台等基础设施,端则代表了大量的应用场景以及与场景紧密相连的产品。在这个系统中,一种金融产品或服务的产生首先源自用户的需求,当某种需求在某个场景中被发现后,再反向进行相应的产品开发,并最终将产品嵌入到场景中,将金融化于无形,体现出从大工业时代的思维方式到信息时代的思维方式的转变。

不同角度看未来互联网金融新格局

互联网金融走过野蛮生长 解析细分行业未来趋势

资料来源:前瞻产业研究院整理

细分行业未来发展趋势

网络银行

银行在互联网化过程中有它不可替代的优势,如地缘优势。再有就是资源,银行所有的客户都是实体,这是非常重要的资源。对于银行来说如何利用好这些资源,如果有效聚合固有的优势,更好的借鉴社会化网络创新模式,是金融服务转型未来致胜的因素。

能够有效聚合固有的优势的发展主要有以下几种:第一,对前台、中台、后台固定化的流程做改造,做开放式的服务接口;第二,个面向客户关系和客户行为的管理分析平台,为银行开放式服务于营销的基本支持;第三,建立自己的社会化的金融社区,承载银行与企业,企业与企业,银行与客户,企业与客户之间的关系互动,建立安全可信的社会化电子商务生态。

互联网保险

互联网保险行业未来得发展趋势主要有以下三个方向:创新民生保险产品,创新保险服务,创新用户渠道。首先,创新民生保险产品,有三个方面可以延续。一是从意外类的产品向补充保单产品靠拢,作为的补充保障像失能保障就是补充保障类的产品;二是从短期类的产品会向长期类的产品靠拢;三是会从保险类向附加价值类产品转变。

其次是被动服务向主动服务靠拢,即创新用户渠道。最后是驱动式服务向体验式服务,即创新保险服务。未来随着互联网和保险的深度结合,驱动式服务向体验式服务的变化个人感觉是未来非常大的趋势。

互联网证券

互联网技术的快速发展已经使得传统的证券业务发生了深刻变化,从事物的另一方面看,传统券商也在利用自己固有的优势,借助互联网技术,更好地履行五大基础职能,如更好地拓展自己的业务疆界,加高效地与客户互动交流,提供更优质的服务。未来将朝着证券交易全面化、产品销售活动超市化、券商营销活动网络化方向发展。

互联网基金

根据海外的互联网基金的发展经验,我国互联网基金可能表现出如下三个发展趋势:首先,理财服务的平民化,提供良好的理财规划服务来提升客户体验。其次,根据投资者需求定制不同产品,增加产品个性化和差异化。最后,提供多样化和符合不同市场需求的产品。

P2P网贷

网贷行业的疯狂发展过后,今后将迎来“整改期”,在“整改期”主要有三种形态的P2P平台在金融改革的过程中存活几率较高:第一种是回归P2P最初形态的平台,专注于小额贷款客户,其优势是客户违约成本高和风险分散;第二种是与传统金融机构“合体”的平台,其优势是得到关联方机构增信、甚至兜底,也共享关联方的客户资源;第三种是专业精耕细分行业的平台,其优势在于能够依靠专业优势实现投资的高溢价和低风险。

众筹融资

从发展程度来看,相对于国外市场发展,国内各个众筹模式网站还处于初期阶段,未来还有较大的发展空间。前的众筹运转模式来看,主要以奖励回馈模式为主,少量机构开展股权众筹。

除了目前市场呈现的网站同质化程度高、融资规模不大、法律风险等外部因素,市场的起步,也对平台提出了更高的要求。首先,是市场的敏锐度和多种行业经验要求。其次,是对项目方的风险控制。最后,承担更大的行业推动责任。

国内众筹模式还处于稚嫩阶段,一方面需要保护行业的发展,鼓励多样化的众筹经营;另外一方面需要众筹平台方不断培育市场,带到更多人接受和认同这种新理念,同时不断推进项目方、支持方的众筹意识培育。尽管挑战重重,但作为新型金融模式,国内众筹的发展方式和理念与国民进步、经济环境进步、法制法规进步的步调一致。

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